JAK ŚWIADOMIE PLANOWAĆ FINANSE OSOBISTE?

Przede wszystkim planowanie finansów osobistych musimy rozpocząć od wytyczenia sobie celów finansowych. Istnieje teza, że powinniśmy zrobić to na piśmie gdyż cel zapisany ma o wiele większe szanse powodzenia niż ten, który jest tylko w naszej głowie.

Pierwszy cel, który powinniśmy wyznaczyć dotyczy naszego dorocznego dochodu.Możemy ustalić sobie na przykład kwotę, jaką chcielibyśmy zarobić w danym roku, kolejnym założeniem mogłaby być chęć zwiększenia tego dochodu w każdym kolejnym roku o kilka czy kilkanaście procent. W umiejętnym planowaniu najważniejszy jest fakt, że zawsze musimy sobie założyć jakiś konkretny cel, do którego będziemy konsekwentnie dążyć.

Kolejny cel może dotyczyć oszczędzania. W tym wypadku powinniśmy sobie zadać pytanie – ile pieniędzy chcemy oszczędzić w każdym miesiącu. Następnie co jakiś czas najlepiej regularnie co miesiąc kontrolujmy co udało nam się w tym kierunku osiągnąć i w jakim stopniu udało nam się zrealizować nasze założenia.

Celem może być też chęć zapewnienia lepszej przyszłości naszych dzieci. Zastanówmy się więc jaką sumę chcielibyśmy przeznaczyć na przykład na ich
przyszłą edukację.

Kolejny cel może dotyczyć naszej przyszłej emerytury. Pomyślmy jaka kwota satysfakcjonowałaby nas na emeryturze. Jeżeli ustalimy taką kwotę będziemy mogli obliczyć ile mniej więcej zgromadzonego kapitału będziemy potrzebować. Jedno jest pewne – im wcześniej zaczniemy o tym myśleć, tym spokojniejsza będzie nasza starość.

ŚWIADOME PLANOWANIE FINANSÓW – CIĄG DALSZY

Jeśli nakreśliliśmy sobie już cele następnym krokiem jest przeanalizowanie swoich finansów, powinniśmy ustalić jaką wartość mają nasze dobra materialne, lecz również to ile wynoszą na chwilę bieżącą nasze długi. Pomoże nam to realnie ocenić naszą sytuację finansową. Może to najwyższy czas, aby zacząć konsekwentnie ograniczać swoje wydatki. Przed każdorazową decyzją o kupnie drogiej rzeczy dajmy sobie czas na  przeanalizowanie czy ta rzecz jest nam naprawdę potrzebna. Po dokładnych przemyśleniach może okazać się, że aby zrealizować nasze cele będziemy zmuszeni do zmiany swoich często złych nawyków i codziennych zachowań. Może to też nas zmobilizować do szukania lepiej płatnej pracy bądź dodatkowych dochodów.

Niestety okazuje się, że na ogół nie mamy dostatecznej świadomości, aby pomyśleć o swoich finansach osobistych a co za tym idzie skutecznie nimi zarządzać. Pożytkiem będzie dla nas ciągła edukacja w tym kierunku, obecnie organizuje się wiele kursów o takiej tematyce, w których udział na pewno nam pomoże w świadomym planowaniu.

Zastanówmy się więc dlaczego warto skupić się na planowaniu finansów osobistych, odpowiemy sobie tym samym na pytanie w czym może nam ono pomóc. Po pierwsze konsekwentne planowanie finansów daje nam pewność, iż w momencie nagłego i nieoczekiwanego zdarzenia, jakim może być na przykład utrata pracy lub problemy zdrowotne nasza sytuacja rodzinna nie ulgnie drastycznemu pogorszeniu. Drugim bardzo ważnym aspektem sprawy jest fakt, że planowanie może pomóc nam w realizacji celów, jakie sobie wytyczyliśmy na przyszłość, takich jak choćby wspomniane wcześniej dobre wykształcenie dzieci czy chęć posiadania przyzwoitej emerytury.

OSZCZĘDZANIE

W dzisiejszym świecie często mówi się o oszczędzaniu. Oszczędności to część dochodów, która pozostaje do naszej dyspozycji po dokonaniu zakupów i uregulowaniu wszystkich rachunków. Ale jak skutecznie oszczędzać? To pytanie zadaje sobie coraz więcej ludzi. Czy oszczędzanie polega tylko na odkładaniu pieniędzy na „czarną godzinę”? A może powinniśmy się zastanowić jak nie tylko oszczędzać, ale również zarabiać? W dzisiejszych czasach istnieje bardzo wiele możliwości nie tylko odkładania naszych pieniędzy, ale również świadomego ich inwestowania w taki sposób aby łatwo je było pomnażać.

Oszczędzanie możemy zacząć od planowania wydatków. Każdy wydatek powinien być przemyślany. Możemy zacząć od prostej metody. Może nią być określenie sumy, którą możemy wydać na tydzień, bądź taką, którą chcemy przeznaczyć na konkretne zakupy danego dnia.  Dzięki temu unikniemy ewentualnego zadłużenia się lub braku pieniędzy. Przez planowanie wydatków uczymy się również samodzielnego zarządzania swoimi finansami, co jest bardzo przydatne w dorosłym życiu. Kiedyś każdy z nas będzie musiał zarządzać swoim budżetem, a potem być może także budżetem

swojej własnej rodziny, co będzie już znacznie trudniejsze. Dlatego dobrze jest oswajać się z tym już teraz choć jesteśmy jeszcze dziećmi. Lecz nawet jeśli wiemy już jak należy oszczędzać, niewiele osób decyduje się na to. Jeszcze mniejsza ilość robi to regularnie. Przeprowadziliśmy ankietę wśród naszych rówieśników. Zapytaliśmy 50 osób. Każdemu zadaliśmy to samo pytanie: „Jak często oszczędzasz?”. Oto wyniki naszej ankiety:

  

Wyniki niestety nie są zbyt pozytywne. Prawie połowa osób odpowiedziała, że prawie nigdy nie oszczędza. Tylko 18% ankietowanych zadeklarowało, że robi to często.

PO CO OSZCZĘDZAĆ?

Wiele osób pyta, po co w ogóle oszczędzać. Powody są różne i chociaż teraz może wydawać nam się to niepotrzebne to w dorosłym życiu na pewno przekonamy się, że zwykle jest to konieczne. Ludzie oszczędzają po to, aby zabezpieczyć się przed m.in. nieprzewidzianymi wydatkami wiążącymi się z chorobami czy chociażby możliwą utratą pracy. Oszczędzają także, żeby mieć pieniądze na pokrycie większego zakupu (np. kupno samochodu) lub zaczynają oszczędzać wtedy, gdy nastąpi nieoczekiwane zmniejszenie dochodów. Niestety oszczędzanie nie dla wszystkich jest łatwe, ale jeśli przestrzegamy pewnych zasad, to jest ono dla każdego możliwe. Żeby sprawdzić ile i jak możemy zaoszczędzić należy zestawić osobiste dochody z wydatkami. W ten sposób tworzy się budżet, czyli plan finansowy. Swoje własne zestawienie możemy stworzyć już teraz, mimo że nie pracujemy jeszcze na swoje utrzymanie. Do naszych dochodów zalicza się np. kieszonkowe lub drobne kwoty, jakie czasem otrzymujemy od rodziny i znajomych, którym pomagamy w różnych pracach. Warto nie wydawać takich dodatkowych pieniędzy na nieprzemyślane i często nie potrzebne rzeczy, lecz odkładać je. Nazbierawszy większą sumę mamy satysfakcję, że sami możemy kupić sobie jakąś droższą rzecz związaną na przykład z naszymi zainteresowaniami lub przeznaczyć na jakieś atrakcje podczas wakacji. Zgromadzone przez nas środki pieniężne możemy odłożyć i dodatkowo pomnożyć na odpowiednim dla nas koncie oszczędnościowym, którego zasady postaramy się przybliżyć w kolejnym artykule. Zapytaliśmy również jednego z naszych rówieśników co sądzi na temat oszczędzania.
Oto jego wypowiedź:

JAK OSZCZĘDZAĆ NA CO DZIEŃ?

Oszczędzanie to bardzo dobry nawyk, którego warto się nauczyć.

Do najprostszych czynności możemy zaliczyć oszczędzanie wody i energii elektrycznej.
 Dlaczego warto oszczędzać energię i wodę?
To nie tylko ulga dla środowiska, ale również ewidentne ograniczenie kosztów naszego życia. Jeśli byśmy oszczędzali, co miesiąc 20 zł na opłatach za energię elektryczną, to chociaż na początku te sumy wydają nam się niewielkie, przez rok zaoszczędzilibyśmy 240 zł. Tak samo jest z ograniczaniem zużycia wody. Opłaty za zużycie wody są bardzo wysokie.  Zbyt duże zużycie wody to nie tylko większy rachunek za wodę, ale również większy rachunek za odprowadzanie ścieków. Jak to zrobić?
Wyłączajmy oświetlenie tam gdzie akurat nie przebywamy i urządzenia, z których w danej chwili nie korzystamy (np. radio, telewizor). W przypadku komputerów możemy stosować wygaszacze. Sprzęty gospodarcze takie jak: pralki, kuchenki, lodówki powinny być o wysokiej klasie energooszczędnej. Bardzo dobrym sposobem na zmniejszenie zużycia energii jest wymiana zwykłych żarówek na żarówki energooszczędne.Jak oszczędzać wodę?Nie trzymajmy odkręconego kranu, gdy myjemy zęby, nie wrzucajmy do pralki pojedynczych rzeczy. Nie należy również zostawiać zepsutego, kapiącego kranu. Mycie ręczne to kilkukrotnie większe zużycie wody niż mycie naczyń w zmywarce, więc warto zastanowić się poważnie nad jej kupnem.

Oszczędzając zasoby naturalne (wodę) i energię elektryczną na wszystkie wyżej wymienione sposoby jesteśmy w stanie doprowadzić do znacznego obniżenia kosztów naszego codziennego życia. Jeśli takie praktyki zastosują również inni mamy szanse zmniejszenia ilości zanieczyszczeń środowiska, które niszczą naszą planetę.

„WYRZUCANIE PIENIĘDZY DO ŚMIECI”, CZYLI ANTYPOSTAWA NIESPRZYJAJĄCA OSZCZĘDZANIU

Mówiąc o oszczędzaniu nie możemy zapomnieć o tym jak bardzo lekkomyślnie tracimy, na co dzień pieniądze.
Pierwszym złym nawykiem,jakiemu powinniśmy się przyglądnąć jest codzienne marnowanie żywności. Problem zaczyna się w momencie robienia zakupów. Z reguły robimy nieprzemyślane zakupy, nie robimy listy potrzebnych nam artykułów tylko kupujemy na wyczucie, przez co bardzo często kupujemy zbyt duże ilości artykułów spożywczych, których nie jesteśmy w stanie skonsumować. Prowadzi to do tego, iż artykuły o krótkim okresie trwałości psują się a my je wyrzucamy. Nie pomagają nam w oszczędności też sytuacje, kiedy podczas zakupów napotykamy na swojej drodze różnego rodzaju promocje. Wtedy często zamiast z bochenkiem chleba wracamy z pełnym koszykiem „okazji” lub z podwojonymi ilościami potrzebnej nam żywności. Aby udowodnić, iż marnując w ten sposób żywność wyrzucamy prawie dosłownie własne oszczędności spróbujmy straty w żywności przeliczyć na pieniądze. Najczęściej marnujemy pieczywo, niestety pieczywo jest bardzo drogie i ma bardzo krótki okres przydatności – przykładowo przeznaczając na pieczywo 10 zł dziennie w momencie, kiedy wyrzucimy ¼ zeschniętego pieczywa do kosza wyrzucamy w ten sposób 2,50 zł. W skali dnia to może nie dużo, ale pomnóżmy to „tylko” razy na przykład dwadzieścia dni w miesiącu to już 50 zł. Udowodniono, że marnujemy nawet około 1/3 zakupionej przez nas żywności, więc jeżeli przyjmiemy, że przeciętna czteroosobowa rodzina wydaje na żywność miesięcznie ok. 1300 zł jest to w skali miesiąca strata mniej więcej  430 zł. Wysokość tej kwoty powinna dać nam do myślenia.

NIE DAJ SIĘ ZWIEŚĆ REKLAMOM A ZAOSZCZĘDZISZ KOLEJNE PIENIĄDZE

Ulegamy bardzo często reklamom czy też chwytliwym hasłom typu: „Promocja”, „wyprzedaż”, „dwa produkty w cenie jednego” itd. Kiedy chcemy kupić sweter tańszy o 50% zastanówmy się czy nie mamy kilku podobnych w domu, ponieważ wtedy zamiast zaoszczędzić np. 50 zł właśnie je tracimy, bo kupujemy tylko kolejną rzecz, która będzie leżała w szafie. Jeżeli trafimy na promocję typu dwie płyty w cenie jednej nie traktujmy tego jako okazję nie do przegapienia tylko zastanówmy się czy nawet jedna jest nam w tym momencie potrzebna. Wszystkie te sytuacje sprzyjają niepotrzebnemu wydawaniu naszych pieniędzy, które zamiast zaoszczędzić zamieniamy w masę rzeczy niepotrzebnych zajmujących tylko miejsce w domu. Nierzadko zdarza się, że nasze „okazje” leżą latami zupełnie nieużywane. Robiąc zakupy bądźmy też czujni, bo często „tanie staje się drogie”, okazuje się bowiem, że bywają to produkty niepełnowartościowe, nienadające się do użycia, bądź szybko się zużywające lub psujące. Zdarza się też, że artykuł kupiony „na promocji” znajdziemy w innym sklepie o wiele tańszy w regularnej cenie. Podsumowując – wybierając się na zakupy kierujmy się poniższymi zasadami:

·       zawsze przed wyjściem na zakupy sporządźmy listę potrzebnych nam rzeczy i kupujmy tylko to co jest na niej zawarte,

·       nie ulegajmy magii reklamy, wyprzedaży i promocji to, że coś jest tanie nie znaczy, że jest nam potrzebne,

·       nie przepłacaj, często zdarza się, że produkt „ nie markowy” nie jest wcale gorszy jakościowo a jest o wiele tańszy niż produkt reklamowanej głośno marki.

Stosując choćby tylko te zasady jesteśmy w stanie zaoszczędzić nawet do kilkuset złotych miesięcznie z naszego budżetu.

JAK OBLICZYĆ BUDŻET?

Znajomość naszego osobistego budżetu jest bardzo przydatna, jeśli chcemy zacząć oszczędzać. Gdy go znamy możemy określić ile pieniędzy możemy odłożyć w danym okresie czasowym.

Przede wszystkim musimy ustalić, z czego budżet się składa. Budżet to zestawienie wpływów i wydatków w pewnym okresie czasowym (np. miesiąc, kwartał). Dochody to np. wynagrodzenie za pracę (pensja), emerytury lub renty, dochody dodatkowe. Do wydatków należą głównie: wydatki na artykuły spożywcze i przemysłowe, odzież, rachunki i opłaty oraz wiele innych.

PRZYKŁADOWE WYDATKI MIESIĘCZE TYPOWEJ RODZINY

Razem: 4865zł

DOCHODY MIESIĘCZNE TYPOWEJ RODZINY

Razem: 5950zł

Kolejnym krokiem jest odjęcie sumy wydatków od dochodów.

5950zł - 4865zł = 1085zł

Suma dochodów jest większa niż wydatków.

Gdy suma dochodów jest większa niż wydatków: mamy możliwość zaoszczędzenia pewnej sumy.

Gdy suma dochodów i wydatków jest taka sama: środki wystarczają nam na pokrycie bieżących zobowiązań, niestety wydajemy na nie całe swoje dochody, więc nie mamy możliwości odkładania oszczędności.

Gdy suma wydatków jest większa niż dochodów: oznacza to, że popadłeś w zadłużenie. Zastanów się co możesz z tym zrobić.

PRZEZ OSZCZĘDZANIE JUŻ TERAZ MOŻEMY PRZYGOTOWAĆ SIĘ DO PRZYSZŁEJ EMERYTURY

Mimo że dla większości z nas emerytura jest jeszcze bardzo odległą sprawą to musimy jak najszybciej zapoznać się z zasadami jej otrzymywania. Polacy przyzwyczaili się do tego, że po okresie swojej aktywności zawodowej żyją ze świadczeń wypłacanych im przez ZUS. Jednak w ostatnim czasie mówi się, że emerytury z nowego systemu mogą być niższe niż wypłacane obecnie.

Reforma emerytalna, która została wprowadzona w 1999 roku ściśle uzależniła wysokość przyszłej emerytury od wysokości kapitału, jaki uda się nam na nią zgromadzić.

Dlatego też musimy nabrać jak najwięcej wiedzy o oszczędzaniu, co pomoże nam między innymi w powiększeniu naszych funduszy, gdy już będziemy na emeryturze.

Jeśli już teraz zaczniemy oszczędzać możemy być spokojni o naszą przyszłość. Nawet gdy nastąpią nieprzewidziane wydatki, choroby lub niezdolność do pracy. Zaczynając oszczędzanie na emeryturę w młodszym wieku nawet te drobne kwoty mogą dać nam całkiem spore sumy w przyszłości. W takich sytuacjach pomocą służą nam banki oferując produkty długofalowego oszczędzania na 10, 15 lub nawet więcej lat. Plany systematycznego oszczędzania mają mobilizować nas do regularności i zgromadzenia dużej kwoty. Najważniejszą ich cechą jest założenie, iż dzięki nawet niewielkim i nieobciążającym domowego budżetu, lecz regularnym wpłatom na przestrzeni kilkunastu lat zgromadzimy dużą sumę pieniędzy, których nie bylibyśmy w stanie odłożyć w krótkim czasie. Minimalne wpłaty na taki plan oszczędzania mogą wynosić już od 100 czy 200 zł, więc są to oferty także dla osób dysponujących nawet niewielkim budżetem miesięcznym.

KONTA BANKOWE DLA MŁODZIEŻY

Młodzieży nieraz wydaje się, że konta i rachunki bankowe to sprawa dla dorosłych. Mimo to na pewno większość z nas chciałaby mieć własną kartę płatniczą, konto bankowe, być samodzielnym.

Na szczęście banki coraz częściej dostrzegają potrzeby młodych ludzi. Oferują profesjonalne produkty  skierowane specjalnie do nas młodzieży. O atrakcyjności zakładanego konta mogą świadczyć m.in.:

·       ilość bankomatów danego banku w pobliżu szkoły lub uczelni,

·       brak opłat za otwarcie i prowadzenie konta,

·       łatwy dostęp do konta przez Internet i telefon,

·       możliwość wyrobienia karty kredytowej lub płatniczej.

Banki najczęściej kierują oferty kont dla osób małoletnich do młodzieży od 13 do 18 roku życia. Przy wybieraniu i zakładaniu takiego konta warto poprosić o radę kogoś dorosłego.

Zaletą jest to, że posiadanie takiego konta jest prawdziwą lekcją odpowiedzialności. Uczymy się dobrze dysponować swoimi pieniędzmi. Konto młodzieżowe ma zarówno wielu zwolenników jak i przeciwników. Niektórzy uważają, że nie jest ono potrzebne, ponieważ w ten sposób młodzi ludzie za szybko wkraczają w dorosłe życie, jednak większość uważa, że posiadanie takiego konta jest doskonałą lekcją samodzielności. Niektóre banki oferują również specjalne konta dla młodzieży uczącej się i studiującej powyżej 18 roku życia.

Żeby założyć konto młodzieżowe wystarczy przyjść do jednej z placówek wybranego banku z rodzicem lub opiekunem prawnym. Trzeba mieć ze sobą legitymacje szkolną i akt urodzenia.

Doświadczenie z kontem dla młodzieży to wyjątkowa okazja, aby młodzi ludzie uczyli się oszczędzania, a także korzystanie z nowoczesnych narzędzi płatniczych. Dzięki temu nasz start w dorosłość będzie dużo łatwiejszy i bezpieczniejszy.

CO ZROBIĆ BY NIE TYLKO ODKŁADAĆ PIENIĄDZE, ALE RÓWNIEŻ NA TYM ZARABIAĆ?

Gdy już uda nam się zaoszczędzić pewną sumę pieniędzy, możemy od razu przeznaczyć ją na pewien cel lub złożyć ją w banku. Banki oferują nam wiele różnych lokat. Lokata to nic innego jak pożyczenie pieniędzy bankowi na dany okres czasu i na dany procent. Jeśli zakładamy lokatę w banku możemy być prawie pewni, że pieniądze do nas wrócą, ponieważ banki objęte są systemem gwarancji BFG (Bankowy Fundusz Gwarancyjny).

Posiadacze lokaty mogą w dowolnej chwili wycofać pieniądze, jednak tracą przy ty wszystkie należne im odsetki. Lokaty bankowej nie można sprzedać komuś innemu (co można zrobić z obligacją).Nawet, gdy zdecydujemy się jak chcemy zainwestować nasze oszczędności, pozostaje nam jeszcze wybór lokaty. Banki oferują nam bardzo różne rodzaje lokat: są lokaty krótko- i długoterminowe, lokaty o zmiennej i o stałej stopie procentowej, lokaty z różnym oprocentowaniem. Lokaty krótkoterminowe to lokaty, na których oszczędzanie trwa od nawet 1 dnia. Natomiast długoterminowe to lokaty kilku-, kilkunastomiesięczne lub nawet kilkuletnie. Po zakończeniu umowy, lokatę można przedłużyć.

Lokaty można zakładać osobiście w filii danego banku lub przez Internet (tylko, gdy wybrany bank oferuje taką możliwość).

Wybór odpowiedniej lokaty zależy od naszych potrzeb, od kwoty, którą chcemy zdeponować i od zwykłych upodobań. Każdy rodzaj lokat ma swoje zalety i wady, jednak dla jednych są one znaczące dla drugich nie. Przede wszystkim przy zakładaniu jakiejkolwiek lokaty musimy bardzo uważnie czytać wszelkie regulaminy i umowy. Uchroni nas to przed dodatkowymi opłatami i problemami związanymi z nieznajomością zasad.

JEŚLI NIE LOKATA TO KONTO OSZCZĘDNOŚCIOWE

Konto oszczędnościowe swoją konstrukcją przypomina nam rachunek oszczędnościowo – rozliczeniowy (ROR), czyli taki, jaki posiada w tym momencie większość dorosłych. Główną zaletą tego konta jest jego elastyczność. Pieniądze na to konto możemy wpłacać w dowolnym momencie, czyli dokładnie wtedy, kiedy akurat dysponujemy oszczędnościami. Tego na pewno nie zapewni nam lokata terminowa. Dodatkowo w dowolnej chwili możemy też wybrać z niego zebraną wcześniej gotówkę lub jej część nie tracąc przy tym odsetek za okres, przez który nasze pieniądze były złożone na rachunku. Musimy jednak pamiętać, że dokonywanie częstych wypłat spowoduje, iż posiadanie konta przestanie być opłacalne gdyż zwykle tylko pierwsza wypłata w miesiącu jest bezpłatna, za każdą następną musimy niestety zapłacić. Aby ułatwić sobie wybór pomiędzy oferowanymi przez banki produktami, czyli na przykład między lokatą a kontem oszczędnościowym powinniśmy zadać sobie pytanie, w jakim celu chcemy oszczędzać. Osoby, które priorytetowo traktują bezpieczny zysk i mają możliwość zamrożenia swoich pieniędzy na dłuższy okres czasu powinny zdecydowanie wybrać lokatę. Zaś osoby, które oszczędzają bez ściśle określonych celów, chcące zachować swobodę, co do momentu wpłaty i wysokości wpłacanej kwoty powinny wybrać odkładanie pieniędzy na koncie oszczędnościowym.

Konta oszczędnościowe mają coraz bardziej atrakcyjne oprocentowanie zbliżone do oprocentowania na lokatach długoterminowych, przez co banki chcą zatrzymać u siebie jak największą liczbę klientów. W ostatnim czasie banki, aby jeszcze bardziej uatrakcyjnić dla swoich klientów konta oszczędnościowe wprowadziły system codziennego naliczania odsetek.

JEŻELI NIE BOISZ SIĘ RYZYKA MOŻESZ INWESTOWAĆ TEŻ SWOJE OSZCZĘDNOŚCI NA INNE SPOSOBY

Możliwości jest bardzo wiele. Pierwszą z nich jest wybór funduszy inwestycyjnych. Taki fundusz tworzy grupa specjalistów zajmujących się zawodowo inwestowaniem pieniędzy. Powierzając im nasze oszczędności to nie my bezpośrednio inwestujemy na giełdzie czy też w inny sposób, lecz inwestują właśnie oni. Oczywiście musimy mieć świadomość, iż w zamian to pobierają oni określony procent prowizji od naszych zysków.  Inwestowanie takie nie jest prostym zadaniem i można tu łatwo stracić pieniądze. Istnieje wiele rodzajów funduszy. Są to: fundusze akcji, fundusze obligacji, fundusze stabilnego wzrostu, fundusze zrównoważone, fundusze sektorowe i wreszcie fundusze rynków zagranicznych. Przybliżmy one różnią się między sobą.

Jak sama nazwa wskazuje fundusze akcji to inwestowanie właśnie w akcje różnych przedsiębiorstw. Niestety inwestowanie w akcje niesie za sobą bardzo wysokie ryzyko.

Fundusze obligacji to z kolei inwestowanie naszych pieniędzy w obligacje oraz bony skarbowe, ta forma jest na pewno formą bezpieczniejszą.

Fundusze zrównoważone to połączenie ze sobą funduszy akcyjnych z obligacyjnymi.

Przy funduszach stabilnego wzrostu mamy do czynienia z sytuacją podobną jak przy funduszach zrównoważonych. Główna różnica polega na tym, że w obligacje i bony skarbowe inwestowana jest większa część kapitału, natomiast w akcje przedsiębiorstw mniejsza.

Fundusze sektorowe charakteryzują się tym, że przedmiotem inwestycji są przede wszystkim lokaty przedsiębiorstw danej branży. Może to być na przykład rynek budowniczy.

Wreszcie fundusze zagraniczne to nic innego jak właśnie inwestowanie w zagraniczne rynki kapitałowe.

A MOŻE GIEŁDA LUB RYNEK WALUTOWY?

Kolejną z możliwości inwestowania naszych oszczędności jest rynek nieruchomości. Niestety inwestowanie w nieruchomości również pociąga za sobą spore ryzyko. Jak doskonale wiemy ceny mieszkań nie zawsze idą w górę bardzo często tak jak na przykład się to dzieje w tej chwili spadają one w dół. Podobna sytuacja ma miejsce, kiedy inwestujemy na przykład w zakup gruntów.

Nie sposób również nie wspomnieć tu o giełdzie papierów wartościowych. Najprościej mówiąc giełda to miejsce, w którym kupuje się i sprzedaje papiery wartościowe. Można tam nabyć akcje różnych przedsiębiorstw. Niestety, aby zainwestować na giełdzie nie wystarczą nam do tego tylko nasze oszczędności powinniśmy mieć również ogromną wiedzę i doświadczenie w tej dziedzinie. Poprzez inwestowanie na giełdzie możemy nie tylko pomnożyć gromadzone przez nas pieniądze, ale możemy je także stracić w stu procentach.

Na koniec warto jeszcze wspomnieć o możliwości inwestowania naszych pieniędzy na rynku walutowym. Podstawą zarabiania na takim rynku jest zmienność kursu walut. Jest to kolejna forma

inwestycji, która niesie za sobą ogromne ryzyko poniesienia przez nas strat finansowych.

Jak widać możliwości mamy bardzo wiele. Jeśli jednak brak nam wiedzy i doświadczenia oraz chcemy mieć poczucie, że nasze pieniądze są bezpieczne zabierzmy nasze oszczędności i udajmy się z nimi do banku.

JAK ROZSĄDNIE WZIĄŚĆ KREDYT?

Co jeśli mimo naszych starań nasze dochody nie wystarczają na pokrycie wszystkich koniecznych kosztów i musimy pożyczyć pewną sumę pieniędzy?
Kredytu czy pożyczki w banku nie należy się bać. Przede wszystkim zanim zaciągniemy dług musimy się bardzo poważnie zastanowić nad tym, czy rzeczywiście jest to w danym momencie koniecznie potrzebne. Jest bardzo wiele rodzajów kredytów, musimy dostosować ofertę do naszych potrzeb. Istnieją m.in. kredyty mieszkaniowe, kredyty hipoteczne, specjalne kredyty dla firm, dla rolników i dla osób prywatnych. Co to w ogóle jest „kredyt”? Kredyt to umowa zawarta w formie pisemnej pomiędzy bankiem, a kredytobiorcą. Bank zobowiązuje się udostępnić określoną kwotę na określony cel oraz czas a kredytobiorca zobowiązuje się wykorzystać kredyt zgodnie z jego przeznaczeniem oraz zwrócić pobraną kwotę wraz z należnym bankowi wynagrodzeniem w postaci prowizji i odsetek. Gdy nie wiemy dokładnie, jaki rodzaj kredytu byłby dla nas najbardziej odpowiedni możemy skorzystać z usług doradców finansowych. Musimy dopasować spłatę rat kredytu do naszych możliwości finansowych. Gdy decydujemy się na krótszy czas spłaty, oddajemy mniej pieniędzy bankom (naliczane są one, jako odsetki). Jeśli wybieramy dłuższy czas spłaty, płacimy niższe comiesięczne raty, ale za to odsetki rosną.

Gdy porównujemy oferty kredytowe zawsze musimy zwracać uwagę na tabele opłat i prowizji oraz dokładnie przeczytać każdą umowę. Uchroni nas to przed dodatkowymi kosztami, na które często nie jesteśmy przygotowani

Ważne jest żeby w młodym wieku posiadać już wiedzę na tematy związane z kredytami, pożyczkami i zadłużaniem się. Ułatwi nam to życie w dorosłym świecie.

SKUTKI ZALEGANIA ZE SPŁATĄ ZADŁUŻEŃ - CZ. I

Zanim przyjrzymy się bliżej możliwym skutkom zadłużeń zacznijmy od przyczyn ich powstawania i przybliżmy sobie pojęcie długu.
Dług w pojęciu ekonomicznym oznacza niespełniony obowiązek pewnego świadczenia przez dłużnika na rzecz wierzyciela. Prościej mówiąc jest to zobowiązanie finansowe lub rzeczowe wobec innej osoby lub instytucji. Dłużnik to osoba zobowiązana do spłacenia długu. Wierzyciel to osoba, której przysługuje żądanie zwrotu określonego świadczenia. Natomiast kredytodawca to osoba, która udzieliła kredytu. Rodzaje długów mogą być różne, do najbardziej powszechnych możemy zaliczyć długi zaciągane wobec osób prywatnych. Pożyczamy pieniądze lub inne dobra materialne od rodziny, znajomych itp. Bardzo popularną w dzisiejszych czasach formą długu są tak zwane zakupy na raty. Kolejnym rodzajem długów są długi bankowe. Długiem wobec banku może być nie tylko zaciągnięty przez nas kredyt, ale także poręczenie przez nas pożyczek zaciągniętych przez rodzinę czy znajomych. Formą długu jest też zaleganie z bieżącymi opłatami takimi jak np. rachunki za gaz, energię, telefon czy też czynsz za mieszkanie.

Tak jak różne mogą być rodzaje długów tak też rożne mogą być przyczyny ich powstawania. Jedną z głównych przyczyn jest brak realnych możliwości spłaty długu, tak więc zanim się zadłużymy musimy dokładnie przeanalizować nasze możliwości finansowe. Kolejnym problemem jest też niska świadomość konsekwencji, jakie może za sobą pociągnąć nasze zadłużenie. Zdarza się też, że celowo unikamy spłaty naszych długów, co często wpędza nas w poważne tarapaty. Przyczyną powstawania zadłużeń będzie również opłacanie naszych rachunków długo po wyznaczonym nam terminie.

SKUTKI ZALEGANIA ZE SPŁATĄ ZADŁUŻEŃ – CZ. II

Przejdźmy wreszcie do skutków zadłużenia,

zależeć one będą od rodzaju zaciągniętego przez nas długu. Skutkiem może być naliczenie karnych odsetek za np. nieterminowe spłacanie rat kredytu czy też opłacanie rachunków po terminie. Ściąganie naszych długów przez wierzycieli może mieć też formę potrącenia określonej sumy z naszego wynagrodzenia za pracę. Wierzyciel może także ubiegać się o zwrot należności, czyli zaciągniętego przez nas długu na drodze sądowej. Do poważniejszych skutków możemy zaliczyć tak zwaną egzekucję komorniczą to znaczy ściąganie zadłużenia przez komornika. Komornik sądowy to funkcjonariusz publiczny ściągający należność od dłużników na podstawie orzeczeń i pod kontrolą sądu. Konsekwencją tego może okazać się pozbawienie nas praw do lokalu mieszkalnego czy też na przykład samochodu lub innych naszych własności. Tak więc zanim się zadłużymy musimy rozpatrzyć wszystkie argumenty „za” i „przeciw” i poważnie zastanowić się nad tym jak bardzo ważny jest powód, dla którego mamy się zadłużyć oraz nad tym czy jesteśmy w stanie spłacić nasze długi terminowo aby nie narazić się na często poważne w skutkach konsekwencje. Musimy też wziąć pod uwagę fakt, iż zaciągając dług możemy narazić na te konsekwencje nie tylko siebie, lecz również naszą rodzinę i osoby, które są poręczycielami na przykład naszych kredytów. Poręczyciel to osoba, która daje gwarancję co do naszej wypłacalności, potwierdza ją. Wynika to stąd, że w chwili, kiedy my jesteśmy niewypłacalni i nie możemy spłacić całości naszych pożyczek obowiązek spłaty przechodzi na najbliższą rodzinę lub osoby, które były poręczycielami podczas zaciągania długów.